專家熱議“數字人民幣試點探索與實踐”

中國經濟導報 中國發展網訊  日前，由上海華瑞銀行、中國人民大學國際貨幣研究所、金融科技研究所聯合主辦的“華瑞金融科技沙龍”系列活動第12期、北京雁棲湖應用數學研究院“BIMSA數字金融系列講座”第4期“數字人民幣試點探索與實踐”研討會在線上成功舉辦。

沙龍第一部分，由中國銀行總行數字貨幣辦公室高級經理楊濤就數字貨幣的核心優勢與推行動機、及當前數字人民幣的發展現狀與應用場景做主題報告。楊濤指出，數字貨幣是一種由央行發行的數字形態的貨幣，是貨幣演進的新形態，它具有點對點的能力，可以實現零時差到賬、手續費零成本等優勢，解決傳統支付的痛點。數字人民幣是一種新的支付方式，它不是基于賬戶，而是基于錢包的概念。它有軟錢包和硬錢包兩種形式，可以滿足不同的用戶需求。它還有不同的身份認證等級，可以保護用戶的隱私和安全。數字人民幣已經在多個應用場景中得到了廣泛的使用，如政務、商超、行業平臺等。

沙龍第二部分，與會專家圍繞數字人民幣的應用場景及其具體價值、數字人民幣的發展現狀與潛在問題、及如何有序推進數字人民幣研發試點、完善頂層設計和生態體系建設等話題展開深入討論。北京雁棲湖應用數學研究院數字經濟實驗室主任、研究員龍飛肯定了數字人民幣的發展前景，并支持推動數字人民幣在更加廣泛的應用場景中發揮作用，以促進我國經濟高質量發展。對于的數字人民幣應用場景，他認為數字人民幣在交通出行、養老服務、學校教育等場景的應用是非常有意義的。并且從我們實際研究和本身生活感知來看，數字經濟目前與未來發展中的應用場景遠遠超過目前列舉出來的這場景。總的來說，無論是從數字人民幣發行單位還是研究方面有很多值得研究和探討的地方。形勢有時候比我們想象得快，從這個角度，無論是政策制定者、監管者、發行者，還是作為研究者，數字人民幣還有很多值得探索與發展的地方。

北京雁棲湖應用數學研究院研究員、北京航空航天大學經濟管理學院教授韓立巖指出中行無場景不金融的經營理念，認為當前有序推進數字人民幣的重點在于抓場景和技術創新。要解決數字人民幣的錢包和儲蓄卡綁定的問題，打通壁壘，重點在于“無感劃扣”。例如信用卡還款。數字人民幣校園的進一步推廣肯定需要智能合約技術更深入的應用。在這方面應該有一個更活躍的場景的拓展，數字人民幣的雙層運營體系，是最大限度的保持現在的貨幣投放和流通體系的運轉，要進一步提升數字人民幣在傳統銀行業務中的滲透率，能夠有效的推動和可以進一步降低金融脫媒的風險。作為數字產品，數字貨幣的運行會產生新的風險。技術風險是顯然的，還有擠兌風險的放大。不需要去銀行排隊，點點手機就可以將存款劃入數字貨幣錢包，這增加了數字環境下系統性風險的來源。數字貨幣的風險管理和風險防范是極其重要的研究和實驗課題。

北京大學光華管理學院金融系副教授、北京雁棲湖應用數學研究院研究員王志誠指出，從數字人民幣的角度看，在安全性方面顯然補足了現有的微信支付、支付寶等支付方面有一定的弱項的補充，但是在雙層結構下，一定程度上資金走向是完全透明的，這與人類社會自主化、隱私性發展是背道而馳的，也導致數字人民幣的設計構架依舊存在一些矛盾。其次，數字貨幣很大的一個功能是從供給側入手。最后，數字人民幣的普惠是一個偽命題，應該在未來從數字要素領域里去處理，而不是在現階段通過鼓勵辦卡實現。另外，事實上技術本身是中性的，掌握在不同的人手里帶來的結果不同。因此，從對人類社會的發展有利的方面思考數字人民幣能夠解決什么問題，這才是我們更多應該思考的問題。

京東集團經濟發展研究院副院長朱太輝認為，當前數字人民幣是對基礎貨幣的數字化，未來的定位可能會進一步擴展，其發展革新不止影響支付結算的方便性，對于整個金融體系的發展、運營、功能、監管有著“系統重要性”影響，需要從發展、監管、安全三個視角來全面理解。一是發展層面，數字人民幣發展將改變支付和金融科技的發展格局：數字人民幣的發展有助于改變現在第三方支付機構、商業銀行支付之間的隔離局面，加快推進統一的支付市場建設；但數字人民幣的“可控匿名”會弱化當前第三方支付的客戶引流和數據積累作用，將對金融科技應用、場景金融發展、金融科技發展帶來極大的影響，其對金融科技、金融數字化發展的影響，將取決于這兩塊作用的平衡。二是監管層面，當前金融科技監管要求斷開平臺企業支付工具和其他金融產品不當連接，征信監管要求“嚴格通過持牌征信機構依法合規開展個人征信業務”，數字人民幣發展有助于更好地推動這些監管政策的落地實施，在保證數據安全和個人隱私的前提下，把數字人民幣交易的數據集中歸集并通過征信系統開放，有助于同步強化數字人民幣發展對金融科技創新發展、金融機構數字化轉型的數據支持。三是安全層面，目前數字人民幣發展面臨這雙離線交易、軟硬錢包、母子錢包、智能合約等帶來的潛在洗錢風險，推動數字人民幣高質量發展，需要優化升級當前的反洗錢監管體系：一是在制度層面完善數字人民幣的法幣屬性和反洗錢的規章制度；二是在實施層面明確雙層運營體系或2.5層合作機構的反洗錢權責范圍和報告義務；三是在技術層面通過技術賦能提升數字人民幣反洗錢報告機構的數據質量，研究推出智能合約的嵌入式監管，提升驗證維度和質量。

中國人民大學財政金融學院教授邱志剛指出，微信支付和支付寶在支付體驗上和數字人民幣本質上非常類似，在整個金融科技發展的邏輯中，微信和支付寶只是基礎設施，要靠場景不斷產生各種數據，這才是整個金融科技、數字經濟發展起來最本質的東西。這更涉及規則的問題，誰有權利了解這些數據？這些數據誰有權利使用？這也是我們在數據世界里面臨的一種悖論。在享用APP功能的同時，通訊錄、地址等個人信息也被強制共享。所以，將來是不是需要制定規則，把誰可以使用這些數據，出現問題誰來負責等問題規定清楚，這樣我相信我們會在數字經濟中有更好的發展。

中國國際期貨公司總經理王永利認為，數字人民幣的真正價值在于央行能夠把所有用戶信息和交易數據集中起來，更好地支持數字經濟的發展。作為國家法定貨幣的數字化和智能化，數字人民幣應該應用于現有人民幣所有能夠用到的地方，包括存款結算繳納稅費貸款、辦理各種各樣的金融業務等。此外，數字人民幣改變的不是人民幣本身，它僅僅改變數字人民幣的表現形態和運行方式。

據悉，華瑞金融科技沙龍是由上海華瑞銀行聯合中國人民大學國際貨幣研究所（IMI）、金融科技研究所共同發起設立的系列沙龍，每月定期舉辦，沙龍秉承“服務實體經濟，服務小微大眾”理念，專注金融科技及相關領域熱點問題，邀請產學研多方專家學者，共同深入討論金融科技助力實體經濟發展之路。（楊文）